הסדר חובות או פשיטת רגל – מה עדיף לחייב?

נקלעתם לחובות כבדים, האפשרויות לעוד הלוואות כבר לא קיימות, ואתם מתלבטים האם כדאי להכריז על פשיטת רגל או לנסות ולהגיע להסדר חובות מחוץ לכותלי בית המשפט? המאמר הזה יעשה לכם מעט סדר בדברים ובכדאיות של כל אחת מהאפשרויות.

שנת הקורונה העלתה פלאים את מספר המשפחות שהגיעו למצב של הוצאה לפועל ועיקולים עקב חובות הולכים ותופחים. שכירים רבים יצאו או הוצאו לחל"ת, עצמאיים רבים סגרו את העסק או ירדו בהיקף הפעילות בצורה משמעותית, והירידה בהכנסות יחד עם היקף הוצאות שקשה היה להפחית, הוביל רבים למינוסים גדולים ולקשיים כלכליים. כאן הגיעו רבים לצומת דרכים ולדילמה מה עושים הלאה – האם פונים להליך פשיטת רגל (חדלות פירעון ושיקום כלכלי) דרך בית המשפט או מנסים להגיע לתהליך של הסדרת חובות מול הנושים השונים שלהם.

מה ההבדל בין פשיטת רגל לבין הסדר חובות?

חייב שמגיע לצומת הדרכים שתיארנו ניצב למעשה מול אפשרות של החזר חובות דרך בית המשפט או שלא דרך בית המשפט. התוצאה הסופית היא החזר של חלק מהחובות שצבר לנושים השונים. ההבדל הוא בתהליך עצמו.

בעת כניסה אל הליך פשיטת רגל נכסי החייב ימומשו לטובת הנושים, יוטלו עליו הגבלות שונות, יוחלט על תקציב מחייה שיוותר עבורו ועבור רבים העיקר הוא הפגיעה בשם הטוב שלהם לאחר שיוכרזו באופן רשמי בתור פושטי רגל.

פנייה להליך הסדר חובות מתחיל מנקודת פתיחה של התדיינות בין הצדדים באמצעות עורך דין לפשיטת רגל שמייצג אותם תחת פיקוח נאמן בית המשפט. לא בית המשפט פוסק על מסגרת החזר החובות וסכום ההחזר אלא ההסכמה בין החייב והנושים שלו. לכך דרושה הסכמה של 75% מהנושים והבנה שהסדר חובות הוא בערך של לפחות 30% מסכום החוב שהצטבר.

באמצעות הסדר חובות יש משא ומתן בין החייב לנושים תוך כדי הקפאת ההליכים נגדו (עיקולים או הוצאה לפועל וכדומה), לא מוטלות עליו מגבלות כמו בהליך פשיטת רגל ובעיקר שמו הטוב יישמר (אולי לא בעיניי נושיו…) כיוון שלא יהיה עליו הכתם של פושט רגל. כמובן שנאמן בית המשפט מלווה את כל התהליך ואמור לאשר אותו וגם לוודא שהחייב משלם את חובותיו כפי שהתחייב להם עבור הנושים שלו. במידה ויפר את ההסכם הוא ישלם על כך ביוקר מצד הנאמן של בית המשפט.

כיצד מקבלים הפטר בהליכים השונים?

בשני ההליכים, זה של פשיטת רגל או של הסדר חובות מקבלים צו הפטר לאחר שהחייב משלם את כל החובות שהוסכם עליהם מצד בית המשפט. בתהליך הסדר חובות בהסכמה בדרך כלל מדובר על תהליך תשלום חובות מהיר יותר מזה שמקובל בהליך פשיטת רגל (עד 4 שנים לעתים). הפטר חוב משחרר את החייב מכל החובות שלו עד שלב זה ומחזיר אותו לשגרת החיים שהיה רגיל אליה קודם לכן ועם דף נקי.

המאמר נכתב בשיתוף עם עורך דין עופר פרץ, עו"ד פשיטת רגל בחיפה, אשר מייצג חייבים הן בהליכי הסדרת חובות מול נושים והן בהליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי (פשיטת רגל).