בניית תמהיל משכנתא מוצלח הוא המפתח לחיסכון של סכומים עצומים לאורך שנות תשלום המשכנתא. בניית תמהיל משכנתא הוא משימה מורכבת שעוברת שינויים מדי שנה, כיוון שהתנאים בשוק המשכנתאות עוברים תהפוכות רבים, ומושפעים ישירות מגובה שיעורי הריבית במשק. כמו כן, כל בנק מציע ריביות משכנתא שונות, כך שמומלץ לבצע השוואת ריביות משכנתא בין הבנקים באמצעות יועץ משכנתאות פרטי.
רבים מבין אלו שניצבים לפני נטילת משכנתא לרכישת דירה ראשונה מתמקדים בשיעורי הריבית שמציעים להם הבנקים, אך מפספסים את הדבר החשוב יותר – תמהיל המשכנתא שמוצע להם.
מהו תמהיל משכנתא ולמה הוא חשוב?
תמהיל משכנתא הוא מבנה "סל המשכנתא" שמרכיבים למשך תקופת ההחזרים של המשכנתא. תמהיל משכנתא טוב יכול לחסוך כספים רבים ולאפשר תשלומים נוחים יותר עבורכם, לעומת זאת תמהיל משכנתא רע יכול לעלות לכם בקושי תזרימי בתשלומים או לעלות לכם ביוקר מבחינה פיננסית במהלך השנים.
כל תמהיל משכנתא חייב להיות מותאם בדיוק עבור מי שלוקחים אותו, לכן מומלץ לקבל שירות של יועץ משכנתאות פרטי שילווה אתכם בתהליך, יבדוק את האפשרויות שעומדות לפניכם ויעזור לכם לתכנן תמהיל בצורה הטובה ביותר, ללא לחצים מהבנק או על פי התנאים שבנק כלשהו מציע לכם לפי האינטרסים שלו.
תמהיל משכנתא כולל את המסלולים שתבחרו, משך הזמן שלהם ושיעורי הריבית המתאימים לכם על פי המקדמה שברשותכם ו/או יכולות ההחזר החודשיים שלכם. למעשה זהו הבסיס לכל המשכנתא שלכם.
מהו תמהיל משכנתא מומלץ לשנת 2022?
ראשית כל נסייג שכפי שכבר ציינו קודם לכן, תמהיל משכנתא חייב להיות מותאם ספציפית לכל אחד בהתאמה אישית על פי התנאים שרלוונטיים עבורו. לכן ההמלצה כאן היא כללית ונועדה רק כדי לתת אינדיקציה ליכולות שלכם לקבל תמהיל מוצלח לשנים הקרובות.
תמהיל המשכנתא המומלץ לשנת 2022 הוא:
- מסלול פריים – 50% מהמשכנתא – ריבית הפריים נמוכה יחסית (בשיעור 1.6%) ולכן כדאי לקחת חלק גדול מהמשכנתא במסלול זה. יחד עם זאת, לא מומלץ לנצל את מלוא האפשרות שמעניק החוק (66%) כיוון שמדובר על ריבית משתנה שיכולה לעלות עם הזמן וכדאי לשמור מרווח ביטחון.
- מסלול קל"צ – 40% מהמשכנתא – מסלול עם ריבית קבועה ולא צמוד מדד שנותן יציבות וביטחון לאורך תקופת המשכנתא. הריבית שלו יקרה יחסית, אך יש לקחת בחשבון שאנו צפויים לעבור עליות ריבית בתקופה הקרובה והוא לא יושפע מכך.
- מסלול משתנה כל חמש שנים – 10% מהמשכנתא – המסלול הזה צמוד מדד והמדד עלה לאחרונה, אך הצפי הוא שהמדד לא ימשיך לעלות בצורה משמעותית לאורך השנים הקרובות. מנגד, המסלול הוא עם ריבית נמוכה יחסית לטווח של 5 שנים עם אפשרות של פירעון מוקדם במקרה הצורך.
לסיכום, התמהיל הנ"ל הוא כללי, לכן מומלץ לשכור את שירותיו של יועץ משכנתאות פרטי שילווה אתכם בתכנון מדויק עבורכם, ייצג אתכם מול יועץ משכנתאות של הבנק כדי להשיג את הטוב ביותר עבורכם ויעניק לכם הרבה שקט נפשי.
המאמר נכתב בשיתוף עם ארז חדד – יועץ משכנתאות בצפון אשר מעניק שירות ייעוץ משכנתאות בעכו והסביבה הקרובה. אם אתם מחפשים יועץ משכנתאות בנהריה, יועץ משכנאות בקריות או בכל מקום אחר באזור הצפון – הכתובת היא פה!